Ką turi žinoti pradedantieji verslai apie kreditų reitingus? (0)

Pradedantiesiems verslams kreditų reitingas dažnai atrodo kaip tolima, vėliau aktuali tema. Visgi, realybė kitokia.

Kreditų reitingas formuojamas nuo pirmosios įmonės dienos, o jo kokybė tiesiogiai veikia, kokiomis sąlygomis bus suteikta paskola verslui, ar pavyks pritraukti investuotojus, ar tiekėjai suteiks pirkimą atidedant mokėjimą. Tai iš esmės yra jūsų finansinis „CV“, kurį mato visos finansų institucijos ir dalis partnerių.

Kuo stipresnis reitingas – tuo mažesnė rizika finansuotojui, o mažesnė rizika reiškia geresnes palūkanas, didesnį pasitikėjimą ir žymiai palankesnes skolinimosi galimybes net pačiuose verslo pradžios etapuose.

Kaip susiformuoja įmonės kreditų reitingas?

Nors daugelis mano, kad svarbiausias elementas yra pelnas, kreditų reitingo vertinimas remiasi daug platesniais rodikliais. Didžiausią reikšmę turi įmonės mokėjimų istorija, finansinių ataskaitų stabilumas, skolų dinamika ir įsipareigojimų vykdymo drausmė.

Finansuotojai analizuoja, ar įmonė laiku atsiskaito su partneriais, ar neturi pradelstų skolų „Sodrai“, VMI, tiekėjams, ar finansiniai duomenys rodo nuoseklų augimą, o ne chaotišką pinigų srautą. Kuo daugiau tvarkingų mokėjimų ir kuo aiškesnė apskaita – tuo greičiau reitingas kyla.

Svarbu suprasti, kad net jei verslas dar neturi pelno, tačiau turi tvarkingus mokėjimus ir aiškų finansinį planą, jo reitingas gali būti aukštas.

Kodėl prastas reitingas brangina arba riboja paskolą verslui?

Finansuotojas reitingą vertina kaip rizikos rodiklį. Jei rizika didesnė – paskola brangesnė. Jei rizika per didelė – paskola gali apskritai būti nesuteikta.

Prastas reitingas:

• didina palūkanas;
• sumažina galimos paskolos sumą;
• prailgina vertinimo procesą;
• priverčia pateikti papildomus užstatus, garantijas.

Tai ypač apsunkina pradedančiuosius verslus, kurie neturi didelių rezervų ar galimybių daryti brangias klaidas.

Kaip pradedantysis verslas gali pagerinti savo kreditų reitingą?

Pirmasis žingsnis – nepriekaištinga mokėjimų disciplina. Net kelių dienų vėlavimai registruojami kreditų biuruose ir gali pakenkti reitingui, todėl būtina turėti aiškiai suplanuotus atsiskaitymo grafikus ir veikiančią vidinę finansų kontrolę.

Kitas svarbus elementas – skaidrios finansinės ataskaitos. Jos turi būti tikslios, pateiktos laiku ir atspindėti realią įmonės padėtį. Netvarkinga apskaita dažnai trikdo kreditų vertinimo algoritmus ir „meta“ įmonę į aukštesnės rizikos kategoriją.

Trečias aspektas – aiškus pinigų srautas. Finansuotojai nori matyti, kad verslas generuoja bent minimalius reguliarius srautus ir gali išlaikyti veiklą be nuolatinių avarinių įplaukų iš savininkų.

Kodėl pradedantiesiems verslams verta skolintis iš kredito unijos?

Didieji bankai taiko griežtas, automatizuotas taisykles, todėl jaunas verslas, kuris dar neturi įdirbio, dažnai atmetamas formaliai. Kredito unijos vertina kitaip. Jos žiūri į verslo planą, savininkų motyvaciją, rinkos potencialą, pirmuosius pasiekimus ir realų pajėgumą, o ne tik šaltus skaičius.

Kredito unijos dažnai pasiūlo:

• lankstesnes sąlygas pradedančiajam verslui;
• mažesnius pradinių dokumentų reikalavimus;
• individualų įvertinimą, o ne algoritminį sprendimą;
• geresnes maržos sąlygas, jei verslas turi aiškų augimo planą.

Dėl to pradedantieji verslai daug dažniau sėkmingai gauna finansavimą būtent kredito unijoje, o ne banke.

Reitingas nėra tik skaičius. Tai įrankis verslo augimui

Kreditų reitingas ne tik atspindi verslo finansinę būklę, bet ir nulemia – kaip lengvai įmonė galės augti ateityje. Geras reitingas reiškia galimybę greitai pasiskolinti investicijoms, įrangai ar apyvartinėms lėšoms. Prastas reitingas – tai ilgesni sprendimai, didesnės palūkanos ir ribotos plėtros galimybės.

Taigi, pradedantysis verslas turi suprasti: kreditų reitingas formuojamas nuo pat pirmos dienos, o teisingi finansiniai sprendimai šiandien gali tiesiogiai lemti, kokiomis sąlygomis rytoj bus suteikta paskola verslu

Užs. nr. 3453.